La Caisse nationale d��pargne et de pr�voyance (Cnep-Banque) relance � la fin juillet le cr�dit achat de v�hicule neuf aupr�s d�un concessionnaire automobile agr��. Cr�dit qu�elle avait suspendu depuis le d�but 2005. Cela en offrant un financement avec des taux d�int�r�ts annuels de 6,75% pour l��pargnant et de 7,50% pour le non�pargnant pour un cr�dit de quatre ans et de 7% pour l��pargnant et de 7,75% pour le non-�pargnant pour un cr�dit de 5 ans. Egalement, elle offrira un financement allant jusqu�� 90% du montant d�un v�hicule compris entre 50 millions de centimes et 200 millions de centimes (en TTC), une dur�e de cr�dit de quatre ou cinq ans, selon le choix du postulant, sans diff�r� de remboursement, l��ge limite �tant 65 ans. Il s�agit en fait, selon le staff dirigeant de la Cnep- Banque qui a anim� hier un point de presse � l�h�tel Hilton, de se repositionner �en tant que leader� sur ce cr�neau et de viser une part de march� de l�ordre de 70%. Un �objectif r�aliste et r�alisable�, selon le P-dg de cette banque, Djamel Bessa, qui a indiqu� que la Cnep offre �une quotit� de financement largement sup�rieure � celle pratiqu�e sur le march�, des taux d�int�r�ts (d�biteurs) inf�rieurs � ceux appliqu�s sur le march� et une limite d��ge sup�rieure � celle fix�e ailleurs�. �Nous sommes revenus et nous reviendrons en force� Cela tout en laissant au consommateur �la libert� d�appr�cier et de faire son choix�, Djamel Bessa de d�clarer : �Nous sommes revenus et nous reviendrons en force�. En notant que les clients �pargnants sont privil�gi�s, � la condition d�avoir cumul� trois ann�es d��pargne et un cumul� au moins de 5 000 DA d�int�r�ts. Le cr�neau du cr�dit auto o� la Cnep-Banque �tait d�j� �leader� entre 2001 et 2005, ayant octroy� 70 500 cr�dits pour une valeur de 35 milliards de dinars, soit une part de march� de 55%, avec un taux d�impay�s de 4%. Une position que la Cnep veut consolider et porter � 70%, en tablant sur l�octroi de 10 000 cr�dits par an, pour une moyenne de 20 000 cr�dits l�an durant la p�riode 2001- 2005. En ce sens, la Cnep mettra � la disposition des int�ress�s un r�seau de distribution de 206 agences et de 212 d�ici la fin de l�ann�e. Cette banque signera, au courant de la semaine, des conventions avec les concessionnaires automobiles, sans restriction en fonction de la marque. Des concessionnaires qui doivent, selon Djamel Bessa, respecter cependant �les r�gles du jeu� et �conditions non r�dhibitoires� notamment en mati�re de mise en gage du v�hicule et de sa disponibilit�. La suspension n�a pas �t� d�cid�e sur �instruction� Pour Djamel Bessa, le retour au cr�dit v�hicule a �t� motiv� par la volont� de la Cnep de �satisfaire une demande de plus en plus importante et assurer son r�le et sa mission premi�re de banque de d�tail�. Une relance rendue �galement possible par les ressources financi�res de la banque qui compte 7 millions de clients et dispose, selon Djamel Bessa, d�un exc�dent d��pargne de 6 milliards de dollars. Alors pourquoi avoir suspendu ce cr�dit et pourquoi y revenir ? Y r�pondant, le P-dg de la Cnep a pr�cis� que la d�cision de �sortir� a �t� prise pour des raisons de �strat�gie commerciale� et non sur la base d�une quelconque injonction externe. A ce propos, Djamel Bessa a affirm� qu�� �aucun moment nous n�avons re�u une instruction de c�der le march� � une quelque autre banque, qu�elle soit priv�e ou publique, nationale ou �trang�re�. A vrai dire, la suspension et nonsuspension du cr�dit v�hicule a �t� d�cid�e, selon les repr�sentants de la Cnep, en raison de l�absence alors de �conditions optimales de distribution et d�exploitation� en termes de moyens humains et mat�riels ad�quats et pour �rebooster� le cr�dit hypoth�caire ou cr�dit achat de logement. Il fallait �rebooster le cr�dit hypoth�caire Ce dernier, certes, a progress� durant les quatre derni�res ann�es et marque une tendance haussi�re continue mais cependant en perte de vitesse par rapport au cr�dit auto. Ainsi, selon les indications de Salim Messaoudi, directeur du cr�dit aux particuliers, la Cnep a, en 2003, octroy� 6500 cr�dits logements pour une valeur de 3,5 miliards de dinars, en 2004 quelque 9 500 cr�dits pour 5,5 milliards de dinars et en 2005 un volume de 12 900 cr�dits pour 13,5 milliards de dinars. Cela �tant, l�objectif de relance du cr�dit logement a �t� �largement atteint avec un taux de progression de 210% en termes de volume et de montants financiers, selon le P-dg de la Cnep-Banque. Ce dernier a indiqu� �galement qu�un programme de formation adapt�e des agents commerciaux et de red�ploiement et diversification du r�seau d�agences a �t� impuls� dans le souci d�am�liorer la relation banque-client�le ainsi que la qualit� de service. �Financer les Hummer n�est pas notre vocation� Pour Djamel Bessa, la Cnep a tir� les enseignements de la pratique ant�rieure et �estime le moment opportun de revenir � ce cr�neau�, en donnant le la � une politique de diversification de ses produits. De fait, la Cnep s�attend � une bonne r�activit� notamment celle des classes moyennes, � revenus interm�diaires, qui constituent 72% de sa client�le, en leur offrant �des produits adapt�s � leurs besoins, un traitement diligent de leurs demandes et un indice de satisfaction le plus �lev�. Cela m�me si il n�est pas question pour Djamel Bessa de �ne pas oublier les extr�mes, les d�munis et les fortun�s�, puisque cette banque peut �galement financer, � 50%, l�achat de v�hicules dont le prix est soit inf�rieur � 500 000 DA ou sup�rieur � 2 millions de dinars. Quoique la vocation de la Cnep-Banque ne soit pas celle, selon Djamel Bessa, de financer �l�achat de v�hicules Hummer�. �Nous accompagnons nos clients� N�exigeant pas de la client�le un revenu minimum, la Cnep affirme pr�ter en fonction de la capacit� d�endettement du postulant, le revenu restant devant �tre au moins �gal au niveau du SNMG. Le souci de la Cnep �tant d��viter au postulant d�avoir � se surendetter, notamment dans le cas de d�biteurs multiples. Ainsi, elle a fix� cette capacit� d�endettement � 40%, en prenant en consid�ration toutes les autres �ch�ances de cr�dits et en �accompagnant les postulants qui souffrent de conditions sociales et financi�res difficiles�. Cela, la CNEP affirme que dans le cas d�incidents de paiement, elle n�gocie et r��chelonne la dette, en traitant � l�amiable et au cas par cas avec ce type de clients, qui justifient de contraintes objectives, avant de recourir in extremis aux proc�dures de saisie arr�t sur compte ou de la saisie, et vente des v�hicules gag�s. Cela m�me si l�automatisation dans le remboursement et le d�veloppement des moyens de paiement doivent diminuer de l�intensit� des incidents. Ch�rif Bennaceur Simulation : l -Pour un cr�dit de 500 000 DA, sur quatre ans et un taux d�int�r�t de 6,75%, l��pargnant paie une mensualit� de 12 393,34 DA. Pour le m�me cr�dit, sur cinq ans et un taux d�int�r�t de 7%, l��pargnant paie 10 396,43 DA. Dans le cas du non-�pargnant, il paie une mensualit� de 12 620,70 DA pour un cr�dit de 500 000 DA sur 4 ans et un taux d�int�r�t de 7,50%. Le non-�pargnant paie une mensualit� de 10 627,44 DA pour le m�me cr�dit sur 5 ans et au taux de 7,75%. - Dans le cas d�un cr�dit de 1 million de dinars, l��pargnant paie 24 786,68 DA ou 20 792,87 DA selon la dur�e du cr�dit et le taux correspondant. Quant au non-�pargnant, la mensualit� varie de 25 241,40 DA � 21 254,88 DA selon la dur�e du cr�dit et le taux correspondant. C. B. Modalit�s pratiques : - Le demandeur du cr�dit v�hicule doit disposer d�un revenu permanent et d�un apport personnel requis, sans possibilit� de cod�bition (entre conjoints). - La Cnep peut financer l�achat du v�hicule � 90% selon le revenu du demandeur et du prix du v�hicule (entre 500 000 DA et 2 millions DA TTC). Elle finance �galement � 50% les v�hicules dont le prix ne d�passe pas les 500 000 DA ou est sup�rieur � 2 millions de dinars. - La dur�e du cr�dit n�est pas fig�e, elle est de quatre ou cinq ans, selon le choix du postulant, sans diff�r� de remboursement. Le remboursement anticip� est autoris� sur le capital restant du cr�dit et sans indemnit� de r�emploi. - Pour un cr�dit de 4 ans, le taux d�int�r�t est de 6,75% pour l��pargnant (livret �pargne logement ou livret �pargne placement) et de 7,50% pour le non-�pargnant. Pour un cr�dit de 5 ans, ce taux est respectivement de 7% et de 7,75%. - La capacit� d�endettement ne doit pas d�passer 40% du revenu mensuel net de l�emprunteur, en d�duisant toutes les �ch�ances �ventuelles d�autres cr�dits contract�s aupr�s de la Cnep ou autres banques. - Le dossier de demande de cr�dit est simplifi�. Il comporte une demande de cr�dit (un imprim� Cnep-Banque), une facture pro forma, un extrait de naissance, une photocopie de la pi�ce d�identit� et un certificat de r�sidence. Le postulant doit justifier son revenu en pr�sentant uniquement un relev� de ses �moluments. - La banque r�pond � la demande de cr�dit dans un d�lai maximum de 3 jours � compter de la date du d�p�t du dossier complet. - L�emprunteur doit souscrire une assurance tous risques durant toute la dur�e du cr�dit. Il s�engage aussi � mettre le v�hicule en gage aupr�s de la Cnep. - Le remboursement du cr�dit s�effectue de trois mani�res diff�rentes : � en pr�levant sur le compte ch�que de l�emprunteur ouvert aupr�s de la Cnep o� le salaire doit �tre obligatoirement domicili� ; � en pr�levant automatiquement sur un compte CCP au cas o� le salaire de l�emprunteur est domicili� � la poste ; � soit que l�emprunteur autorise sa banque o� il est domicili� � effectuer un ordre de virement permanent aupr�s de la Cnep-Banque.
