«Le crédit immobilier est un créneau que nous souhaitons développer.» M.Metref Rachid est directeur des crédits spécifiques et aux particuliers au niveau du CPA. Il est de la trempe des employés du secteur public qui s'expriment énergiquement, voire passionnément sur leur profession. Dans cet entretien qu'il nous a accordé à bâtons rompus, il évoque avec la force d'illustration comment un citoyen salarié peut s'offrir un logement via le recours à l'une des formules du crédit immobilier mises en application au CPA. Autrement dit, M.Metref parle du concours du Crédit populaire algérien dans la résorption de la crise de logement en Algérie. Il souligne également, non pas sans une pointe de fierté, que le CPA a financé depuis 1999 et jusqu'au mois de juillet dernier l'acquisition de pas moins de 15.000 logements au profit des Algériens. Le créneau de la promotion est aussi l'une des activités que le CPA compte mieux développer, selon toujours l'interviewé de L'Expression. L'Expression: Lors de la manifestation du 2e Salon de logement tenu à Alger les 17 et 18 septembre dernier, votre intervention à l'occasion de cette rencontre spécialisée à plus d'un titre et dont la presse écrite en a fait écho, n'a pas été sans retenir l'attention du grand public. Voulez-vous nous rappeler les grandes lignes de votre communication et quels en sont les objectifs escomptés? Metref Rachid: Dans ce genre de rencontre, il s'agit d'un regroupement des opérateurs économiques, des architectes, des bureaux d'études ainsi que d'autres intervenants dans le domaine de la construction des logements. De ce fait, mon intervention, et à travers elle, celle du CPA a pour objectif de rassurer tous ces opérateurs de l'efficacité d'un concours bancaire, notamment celui du CPA dans une opération d'investissement dans le logement. Beaucoup de gens sont loin du compte que le CPA qui a lancé le crédit immobilier dans le sillage de la promotion immobilière a aussi dans sa gamme de produits une série de crédits qui soutiennent les bureaux d'études, les équipes d'architecture, les entreprises de réalisation, celles l'assainissement et tous ceux qui interviennent dans l'acte de bâtir. Ce qui veut dire que nous sommes dans une phase extrêmement large. Bien sûr, c'est là un fait que nos partenaires immédiats n'ignorent pas, mais ce n'est pas le cas chez beaucoup de gens. Octroyer des crédits immobiliers au citoyen, c'est là un créneau que le CPA a inséré parmi ses activités diverses. A combien s'élève le montant de ce crédit et quelle est la procédure à suivre pour être bénéficiaire? Quelle est exactement la période consommée durant le traitement des dossiers inscrits à votre niveau? Le montant du crédit du financement pour l'achat de logements n'est pas quelque chose qui se fait au hasard. C'est un travail de calcul. La demande d'un crédit bancaire, quant à elle, est scindée en deux catégories. Il y a la demande qui est solvable par elle-même du fait que son auteur a de l'argent. Et il y a la demande qu'il faudrait hisser au rang de solvabilité. S'agissant de cette deuxième catégorie, ce type de demande recommande, en premier lieu à l'acquéreur de disposer d'un apport personnel. Ensuite, la demande de l'acquéreur, dans ce cas de figure, est parrainée par une aide de la CNL ( Caisse nationale de logement), en sus d'un crédit bancaire. Aussi, j'aimerais retenir votre attention et à travers vous celle de vos lecteurs, qu'aujourd'hui le logement n'est plus un produit social, mais il s'agit beaucoup d'un produit marchand destiné à la vente pour gagner de l'argent. Ceci pour dire également aux promoteurs immobiliers que nous sommes là en tant qu'organisme d'Etat disposé à allouer des crédits pour que leurs clients puissent acheter les logements qu'ils construisent. Le crédit concerne les différentes catégories de citoyens âgés de 25 à 65 ans et même au-delà. Ce même crédit se calcule sur la base de 30% des revenus et jusqu'à 40% pour ceux qui dépassent les 50.000 dinars de rente mensuelle. Même ceux qui résident à l'étranger peuvent s'octroyer un crédit pour l'acquisition d'un logement à l'intérieur du pays. L'apport de l'acquéreur est de 20%, c'est-à-dire que nous finançons jusqu´à 80% l'acquisition d'un logement au profit du citoyen. Si vous prenez l'exemple d'un logement qui coûte 2 millions de dinars, l'apport de l'acquéreur est de 400.000 dinars. Il reste donc 1,6 million de dinars. Pour les avoir sous forme de crédit alloué par une banque, il faudrait disposer d'un certain niveau de revenu et d'un certain âge. Exemple: si vous touchez 15.000 dinars par mois et que votre âge est de 66 ans, vous ne pouvez prétendre à l'obtention d'un crédit. En revanche, si votre salaire se situe entre 12.000 et 50.000 DA, la CNL vous offre une aide pouvant aller jusqu'à 500.000 DA. Si vous êtes marié et que votre épouse est salariée, on prend 5% du revenu de votre conjointe. Il s'agit donc d'un processus de négociation entre la banque et le citoyen désirant s'octroyer un crédit pour l'achat d'un logement. Toujours est-il que la banque élude toute situation d'insolvabilité. En ce sens, il est souvent conseillé au client de prendre un logement un peu moins cher. Au sujet du concours de la CNL, celui-ci n'est possible que dans le cas où le coût du logement ne dépasse pas les 2 millions de dinars et que le revenu de l'acquéreur est inférieur à 50.000 DA. Quant au délai pris dans le traitement d'un dossier déposé auprès du CPA pour l'octroi d'un crédit pour l'achat d'un logement, celui-ci varie, théoriquement parlant, entre 7 et 21 jours. C'est un délai raisonnable. Je dois souligner ici qu'au moment de l'octroi de crédit, on ne donne jamais de l'argent au client, on donne un chèque au notaire. Existe-t-il d'autres formes de crédits mises en application au niveau du CPA? Il y a des promoteurs qui font de la vente sur plan, c'est-à-dire, vous allez acheter votre logement qui n'est pas encore terminé. Dans ce cas de figure, le contrat de vente enregistré et certifié auprès d'un notaire vous confère la propriété au départ. Vous perdez ce droit si vous ne respectez pas les clauses du contrat. Exemple : dans ces clauses, il est mentionné que vous devez vous acquitter d'une certaine somme d'argent à une date ou une autre. Autrement dit, vous faites réaliser votre logement par un promoteur. Autre formule de crédit, il s'agit de celui alloué à la construction. Cette formule exige un acte de propriété de terrain ainsi que la licité de l'intervention. Le crédit est alloué sur la base d'un DV estimatif établi par un architecte. Il est d'un montant ne dépassant pas les 2 millions de dinars alloués pour un salarié touchant moins de 50.000 DA. Cela dit que le propriétaire doit engager les travaux à hauteur de 20%, le reste sera financé sous forme de crédit alloué en plusieurs tranches, toujours en fonction du revenu et de l'âge de l'acquéreur. Il existe en outre, une troisième formule de crédit, celle consacrée à l'extension. Et là encore, on ne demande pas d'apport personnel et on peut venir financer jusqu´à 100%, y compris pour les travaux de réaménagement. Donc, aujourd'hui, je peux vous dire que nous avons plusieurs formules de crédit consacrées au domaine de la promotion immobilière et que nous touchons une population ayant comme revenu mensuel un salaire de 12.000 DA au minimum. Le montant du crédit, quant à lui, est déplafonné selon le salaire de l'intéressé. A combien s'élève le nombre de logements acquis via un crédit bancaire alloué par le CPA? On a financé au total, et ce, depuis l'année 1999, quelque 15.000 logements, selon les statistiques arrêtées au mois de juillet dernier. C'est d'ailleurs à partir de cette année évoquée que cette activité (Ndlr: la promotion immobilière) a été élargie à l'ensemble des banques, dans le cadre de la réforme bancaire et dans le contexte de la nouvelle approche de l'Etat en matière de financement du logement. Actuellement, l'Etat algérien est en train de procéder au renforcement des mécanismes mis en place dans ce domaine. En ce sens, il s'agit entre autres d'un rabattement de 80% pour les promoteurs, l'aide CNL,etc. En matière de promotion immobilière, vous avez en face de vous la Cnep qui se place comme un sérieux concurrent. La Cnep est une banque spécialisée. Elle dispose de plus de 200 agences qui ne font que dans la promotion immobilière. S'agissant de nous CPA, notre activité principale n'est pas le crédit immobilier. C'est un créneau que nous souhaitons développer certes, cependant, le CPA est une grande banque dont la vocation essentielle est le financement de toute l'économie algérienne. Le Crédit populaire algérien, c'est la banque des grandes entreprises publiques ou privées relevant de l'hydrocarbure, des travaux publics et du bâtiment, de la PME-PMI , des professions libérales etc. Aujourd'hui, au niveau du CPA, rares sont les choses que l'on voudrait réaliser en matière économique et pour lesquelles nous n'avons pas un produit adapté. Comment peut-on situer le CPA dans le contexte de l'accord d'association paraphé entre l'Algérie et l'Union européenne? Quand il est dit que l'Algérie va entrer dans un processus de mondialisation, les règles du marché seront celles reconnues sur l'échelle internationale. Et s'agissant des banques, le CPA en tant que tel, s'organise pour arracher sa part de marché par rapport à l'ensemble des banques internationales.
