KUALA LUMPUR – Les régulateurs financiers sont généralement connus pour adopter une approche mesurée et prudente en matière de changement. Pourtant, dans le monde en développement, cette réputation est en train d'être renversée. Dans certains des pays les plus pauvres du monde, les banquiers centraux se sont démontrés prêts à prendre des décisions audacieuses – adoptant des approches novatrices dans leur quête pour élargir la participation au système financier formel, accroître la stabilité financière et mettre leurs pays sur la voie de la croissance économique inclusive et durable. L'augmentation de l'inclusion financière exige de repenser fondamentalement la façon dont le système financier d'un pays est structuré et fonctionne. Souvent, elle nécessite également de recourir à des instruments en dehors de la boîte à outils traditionnelle des banquiers centraux. Au Kenya, par exemple, les fonctionnaires ont modifié le cadre réglementaire pour permettre la croissance de l'argent mobile. En Malaisie, la banque centrale a pris un rôle de leader dans l'élévation du niveau de connaissances financières du public.
Aux Philippines, la Bangko Sentral ng Pilipinas a permis de doubler le nombre de points d'accès où les consommateurs peuvent obtenir des services financiers, soutenant l'ouverture de 517 bureaux micro-bancaires, dont un grand nombre dans des municipalités sans succursales bancaires traditionnelles.
De même, en 2011, la Banque de Tanzanie s'est engagée spécifiquement à accroître l'inclusion financière sous la bannière de la Déclaration Maya de l'Alliance pour l'inclusion financière, un engagement des responsables politiques dans le monde en développement pour déverrouiller le potentiel social et économique des pauvres. Le résultat a été spectaculaire et a largement dépassé les attentes.
La Tanzanie a atteint un an à l'avance son objectif de fournir un accès aux services bancaires à 50% de ses citoyens adultes, faisant du pays un chef de file mondial des services financiers numériques. Comme dans le cas du Kenya voisin, le tournant a été l'adoption généralisée de l'argent mobile. «Cela peut sembler original», déclare Benno Ndulu, gouverneur de la banque, «mais nous devons permettre à l'innovation d'anticiper la réglementation». Bien que ce soit l'Afrique de l'Est qui ait ouvert la voie de la monnaie électronique, d'autres parties du monde ont également adopté différentes approches novatrices.
L'année dernière, en Colombie, le Congrès a adopté une loi créant un nouveau type d'institution financière spécialisée appelée Specialized Electronic Deposit and Payment Institution.
Sans être techniquement des banques, ces institutions sont en mesure d'accepter les dépôts des clients et des paiements par voie électronique au moyen de téléphones mobiles ou dans des endroits agréés comme un bureau de poste.
L'effort fait partie d'une stratégie nationale plus vaste, lancée en 2014, pour fournir un accès financier à 76% des adultes et 56% avec des comptes d'épargne actifs d'ici la fin de l'année 2016.
Enfin, dans la région Pacifique, Fidji, la Papouasie-Nouvelle-Guinée, Samoa, les Îles Salomon, le Timor-Leste, Tonga et Vanuatu se sont regroupés pour créer l'Initiative régionale des îles du Pacifique (PIRI), qui permettra à tous les Etats insulaires du Pacifique, même ceux sans banque centrale, de partager leurs connaissances sur l'amélioration de l'accès, de la qualité et de l'utilisation des services financiers dans des environnements géographiquement difficiles.
Chacun de ces efforts a commencé comme une initiative dirigée par les pays, née de défis particuliers et conçue pour répondre aux besoins spécifiques de la population locale. Mais l'accumulation de l'expérience se révèle précieuse. Lorsque les enseignements sont partagés et les succès deviennent une source d'inspiration pour les autres, l'impact se fait exponentiel, avec même les plus petits pays démontrant qu'ils ont une contribution importante à apporter.
Pendant ce temps, les banques centrales changent la façon dont elles fonctionnent, les banques de détail réagissent en développant de nouvelles façons de faire des affaires. L'Equity Bank du Kenya a connu une croissance énorme en ciblant explicitement l'exclusion financière; en seulement six ans, elle est passée d'un demi-million à près de six millions de clients. Les entreprises de télécommunications sont également pionnières de nouveaux services. Tigo, par exemple, fournit aujourd'hui des produits tels que des paiements mobiles transfrontaliers et des services électroniques pour agents de vente à plus de 56 millions de clients répartis dans 14 pays d'Amérique latine et d'Afrique.
Comme pour toute période de grands changements, il n'est pas facile de voir ce qui nous attend. Comme Stephen Kehoe, chef du Service d'inclusion financière mondiale de Visa, l'a récemment fait remarquer, « les sept dernières années ne fournissent absolument aucune indication de ce que seront les sept prochaines années ». Ce qui est clair, néanmoins, c'est qu'il reste encore beaucoup à faire – et que les possibilités sont presque illimitées.
Pour sortir de l'ombre les deux milliards de personnes non bancarisées du monde et les amener vers le système financier traditionnel, il faudra de nouveaux partenariats entre les organismes de réglementation, le secteur privé, les organisations à but non lucratif, des organismes régionaux et des organisations internationales. Cela peut sembler un défi de taille, mais y parvenir aiderait à construire un avenir meilleur pour tous.
Traduit de l'anglais par Timothée Demont
* Directeur exécutif de l'Alliance pour l'inclusion financière.
