A observer le nombre relativement important des banques offrant des produits destinés à l'acquisition d'un logement, on penserait que la résorption de la crise est pour bientôt. Mais lorsqu'on considère attentivement les offres, les taux d'endettement permis, les niveaux de revenus exigés et la durée de remboursement, on pourrait déduire que le crédit immobiler reste difficile d'accès pour de nombreux Algériens. Les plus fortunés y accèdent plus facilement. Les produits bancaires de ce type, présentés au salon, se ressemblent à quelques détails près. Crédit immobilier chez la Société Générale : 10% d'apport personnel Le crédit immobilier intitulé “Immo-Marhaba” recouvre 3 produits : — La construction, extension, acquisition auprès d'un promoteur immobilier d'un logement neuf ou selon la formule VSP, ou acquisition auprès d'un particulier. — LPA (logement promotionnel aidé Marhaba (ex-LSP) ; — Travaux Marhaba. Revenus exigés : à partir de 25 000 DA/mois pour les travaux et 35 000 DA/mois pour les autres formules. Jusqu'à 100 000 DA/mois, le taux d'endettement est de 35 à 40% du revenu du demandeur. Taux modulable au cas par cas. Il n'existe pas de crédit plafond, mais le taux d'endettement ne doit pas dépasser les 35-40%. Le taux d'intérêt standard est de 5,75% et évolue selon la durée du crédit et de l'apport personnel. Minimum d'apport personnel recommandé : 10%. Même si SGA peut financer jusqu'à 100% du projet, selon la capacité du demandeur. Prêts à taux bonifiés valables pour tout logement acquis auprès d'un promoteur pour un prix égal ou inférieur à 12 millions de dinars. Soit 1% pour les revenus inférieurs ou égaux à 6 fois le SNMG et 3% pour les revenus inférieurs ou égaux à 12 fois le SNMG. On remarquera, à ce propos, que les deux banques françaises (de droit algérien) offrent les mêmes avantages et les mêmes limites. La limite d'âge de l'emprunteur est de 70 ans. Le prêt Marhaba pour travaux atteint 1 million de dinars, sans prise d'hypothèques. Il est débloqué sur constitution d'un dossier standard en plus d'une double assurance décès et Cat-Nat. Toutes ces offres concernent les clients des banques. Mais tout demandeur pourra y accéder dès qu'il y aura ouvert un compte. Depuis 2008, selon Mme Lakehal, directrice clientèle chez Société Générale, “depuis 2008 et 2009 pour la LFC, les choses ont bien évolué. Pas moins de 500 dossiers de crédits ont été décaissés à la date de mai 2011, alors que l'activité promotion immobilière atteint un encours de 2,5 milliards de dinars”. Offres de BNP-Paribas : durée du prêt 25 ans Le crédit immobilier dépend d la situation financière du demandeur. L'offre aux professionnels est différente de celle proposée aux particuliers. “Chez BNP-Paribas, on tient compte de l'ensemble des revenus avant d'évaluer la capacité de l'emprunteur à rembourser son emprunt. Il y a tout d'abord l'étude du projet de l'emprunteur : achat de terrain, achat d'un bien neuf, ancien, vente sur plan (VSP), projet de construction (permis de construire et titre de propriété du terrain à bâtir doivent figurer dans le dossier, rapport d'expertise, devis estimatif des travaux, etc.). A priori, tout type de projet à usage d'habitation est éligible au crédit standard. Avant de tenir compte du revenu, a priori le candidat peut obtenir jusqu'à 90% du crédit. L'apport personnel exigé est de 10% Mais, selon la situation financière et ses capacités de remboursement, cette participation peut être augmentée. Ce qui veut dire que si l'emprunteur ne dispose pas de la surface financière suffisante, BNP exige un apport personnel plus important. Ainsi, le candidat au crédit pourra se faire assister par un co-emprunteur qui pourrait être un collatéral, un conjoint, un ascendant ou un descendant. La durée du prêt est de 25 ans et le taux d'intérêt est de 6 à 7% selon la durée. Il restera uniforme durant toute la durée du remboursement du prêt. L'emprunteur peut rembourser tout ou partie de son crédit et même rembourser anticipativement à tout moment. BNP-Paribas a été la première banque à promouvoir le produit, juste après la Cnep-Banque, dès la parution du décret de mars 2010, portant condition de crédit à taux bonifié, en faveur de ses clients désireux d'acquérir un logement neuf ou en vente sur plan (VSP). Les autres banques ont dû suivre par la suite. Deux types de projets sont concernés par le crédit bonifié : — Achat d'un bien fini ou en VSP auprès d'un promoteur privé ou public. — Construction en zone rurale. Pour les deux formules, BNP-Paribas accorde un taux de crédit bonifié si l'emprunteur remplit les conditions d'éligibilité. Ont droit au taux de 1% les bénéficiaires d'un revenu inférieur ou égal à 6 fois le SNMG, soit 90 000 DA/mois. Ont droit à un taux de 3% les revenus égaux ou inférieurs à 12 fois le SNMG, soit 180 000 DA/mois. À condition que le prix du bien convoité ne dépasse pas 12 millions de dinars (1 milliard 200 millions de centimes). Au-delà de ce revenu plafond, les crédits bénéficient des taux standards de 6 et 7%. Au-delà de 12 millions de dinars, les biens jugés “haut standing” bénéficient du taux d'intérêt standard. Taux d'endettement : lorsqu'il est inférieur ou égal à 35%, la demande de crédit est acceptée, après vérification du dossier. Remarque : le promoteur bénéficie du taux bonifié apporté par l'acheteur d'un logement neuf ou VSP. BNP-Paribas, entre le 8 mai et le 31 juillet, pour tout dossier complet déposé dans une de ses agences, offre la première mensualité du remboursement du prêt. La limite d'âge du demandeur, qui était fixée à 65 ans, vient d'être repoussée à 70 ans. La CNL “Nous sommes un outil de l'Etat”, déclare la responsable du stand CNL au 5e salon Logimmo. “Car le logement social est financé à 100 % par l'Etat. La formule LSP, devenue logement promotionnel aidé (LPA) en 3 formules : logement individuel mis en vente par un promoteur, soit logement promotionnel collectif, soit logement rural. En plus de son apport personnel, le postulant bénéficie de l‘aide de l'Etat qui se situe entre 400 000 et 700 000 DA (40 et 70 millions de centimes). Le bénéficiaire de l'aide CNL pourra s'adresser à une banque pour finaliser son montage financier. Le décret n°10-235 du 5 octobre 2010, précise que l'aide n'est pas versée directement au bénéficiaire. Elle est versée au promoteur qui projette de bâtir un logement collectif. C'est d'ailleurs au promoteur de se présenter à la CNL avec les dossiers de ses mandants. Les bénéficiaires de revenus situés entre 24 000 et 60 000 DA obtiennent 700 000 DA d'aide de la CNL, ceux dont les revenus s'échelonnent entre 60 000 et 90 000 DA/mois obtiennent 400 000 DA de la CNL. Les types de logement sont définis selon la superficie qui devrait tourner autour de 70 m2 pour le LPA, avec une tolérance de plus ou moins 3%, pour un coût de 40 000 DA/m2 construit. Banque Al Baraka Le minimum de revenu exigé par la banque s'élève à 40 000 DA/mois. La banque accepte le salaire des deux conjoints additionnés. Conditions de prêt : 5 à 7% en Murabaha (prestation où la banque achète le bien avant de le céder au client avec un bénéfice). La Murabaha s'applique à tous les genres de bâti. Le taux bonifié de 1% est appliqué au logement neuf promotionnel, à partir d'un revenu de 40 000 DA/mois, jusqu'à 90 000 DA/mois (6 fois le SNMG), au-delà, le taux bonifié est de 3%. L'apport personnel du client est fixé à 20% minimum, alors que le taux d'endettement est de 33% (le 1/3 du revenu). Les prêts ne sont par contre pas plafonnés. Ils sont calculés selon le niveau de revenu. L'âge du demandeur ne doit pas excéder 65 ans au moment où il devra payer la dernière échéance. CNEP-Banque : 200 milliards de dinars de crédit décaissés Voici succinctement les offres de la Cnep-Banque dans le créneau du crédit immobilier. En 2010, déjà, la Cnep-Banque offrait le plus bas taux d'intérêt en Algérie soit 5 % pour les prêts accordés aux moins de 35 ans, la plus longue durée de remboursement, 40 ans, et la plus large gamme de crédits immobiliers, 10 crédits. Plus de 13 000 crédits ont été accordés durant le premier semestre 2009 pour un montant de plus de 15 milliards de dinars. La CNEP-Banque, depuis le lancement des crédits hypothécaires au profit des particuliers, a accordé près de 425 000 crédits pour un montant de 200 milliards de dinars. Le crédit bonifié est modulable selon le revenu : 1% de taux d'intérêt pour les revenus mensuels de 90 000 DA et moins et 3%, au-delà. L'âge limite pour le remboursement de la dernière traite est 65 ans.
