Sur les 210 milliards de DA de prêts accordés aux particuliers en 2007, deux tiers, soit 140 milliards de DA, concernent l'immobilier. Le crédit particulier ou crédit à la consommation est un segment naissant qui évolue à un rythme accéléré en Algérie. Sur les 210 milliards de DA de prêts aux particuliers accordés en 2007, deux tiers, soit 140 milliards de DA, concernent l'immobilier. Pour soutenir le marché du logement en Algérie, le gouvernement mise sur le développement du crédit immobilier, qui, soumis à certaines conditions, permettra au citoyen algérien de financer l'acquisition d'un logement ou la rénovation de son appartement. C'est ainsi que l'écrasante majorité des banques se sont lancées dans ce juteux créneau. Mieux, au moment où les premiers initiateurs diversifient leur gamme de produits liés à l'habitat en arrachant de plus en plus de parts de marché, les nouveaux venus suivent la tendance et collent à la réalité pour ne pas être en décalage avec l'avancée que s'est appropriée cette activité. Ce regain d'intérêt à cette niche de marché de la part des établissements financiers crée un climat de concurrence sous le contrôle en principe rigoureux du “gendarme” nommé Banque d'Algérie. Le dossier de crédit est néanmoins le passage obligé pour tout postulant à la propriété ou, de manière générale, à un crédit d'achat immobilier ou de réaménagement. Les crédits logement demeurent, selon la logique des analystes très au fait du secteur bancaire, des prêts sains avec des taux d'impayés faibles. Du moins pour le moment. Toutefois, il est opportun d'anticiper, comme le soulignent ces experts, pour éviter le risque de surendettement. La responsabilité reste pour cela celle de l'emprunteur. Car, le créditeur doit savoir que le prêt n'est qu'un complément du pouvoir d'achat, et non pas un nouveau pouvoir d'achat. Ce type de crédits constitue un investissement pour les personnes et les ménages. C'est aussi un investissement qui permet aux entreprises, notamment celles du bâtiment, de mieux fonctionner. L'Algérie fait face à un marché en pleine émergence, certes, qui requiert cependant une maîtrise parfaite. En termes plus clairs, le crédit aux particuliers de manière générale nécessite en fait une “emprise” permanente et irréprochable du budget familial. Les 900 000 créditeurs recensés doivent avoir, de ce fait, cette culture de l'endettement. Les dirigeants des établissements financiers auront, quant à eux, à anticiper les risques. Et l'installation dès 2009 de la centrale des risques au sein de la Banque centrale permettra aux institutions financières de vérifier à tout moment le niveau d'endettement d'un ménage afin de l'aider à éviter tout risque de surendettement. CNEP-Banque Crédits hypothécaires durant l'année 2007 : Plus de 18,4 milliards de DA . La Cnep-Banque possède une gamme de 9 crédits immobiliers destinés aux particuliers. On peut citer des prêts destinés à l'achat d'une habitation auprès d'un particulier, d'une habitation neuve auprès d'un promoteur, d'un logement social participatif (LSP), d'un terrain pour la construction, d'une habitation… . La Cnep-Banque a mis en place un nouveau produit “crédit location-habitation” qui permet d'obtenir le financement nécessaire pour couvrir le paiement anticipé du loyer sur la base d'un contrat bail notarié. Le montant maximum du crédit accordé est de 300 000 DA. La durée du bail doit être de 12 mois au minimum et de 18 mois au maximum. Le taux d'intérêt appliqué est de 7,5% en hors taxes. . Autre nouveauté : crédit “Immo jeune”, dédié aux jeunes de moins de 30 ans ayant un revenu régulier. Ceux-ci peuvent bénéficier d'un financement à 100% du prix de cession sur une durée de 40 ans pour l'achat de tout type de logement ou la construction d'une habitation. . La caisse d'épargne va également reprendre le crédit d'investissement pour financer la promotion immobilière et tout ce qui est en amont de l'immobilier, à savoir les briqueteries, cimenteries… . Les crédits hypothécaires accordés par la Cnep en 2007 sont, selon des renseignements recueillis sur stand à la foire maghrébine à la Safex, d'un montant de 18,424 milliards de DA. Ce qui représente, indique la même source, près de 85% du marché. . Le montant des prêts accordés aux promoteurs (Eplf, APC, Opgi, collectivités locales…) au 31 décembre 2007 est évalué à 151 milliards de DA. CPA Entre 2000 et 5 000 crédits immobiliers/an . Les crédits qu'offre la banque CPA sont adaptés au marché et à la demande. . Le produit s'élargit aussi à l'achat de locaux à usage professionnel, notamment pour les pharmaciens, les médecins, architectes, experts-comptables… . Le financement a été limité au début à 3 millions de DA, puis il est passé à 7 millions de DA pour être déplafonné actuellement. . Pour l'achat d'un logement, il est pris en considération le prix de cession, la capacité de remboursement, le salaire, l'âge et l'apport personnel fixé à environ 20% du prix de vente. . Le CPA accorde en moyenne entre 2 000 et 5 000 crédits annuellement pour les différents motifs, à savoir achat, extension, travaux d'aménagement… La formule d'achat de particulier à particulier semble la plus convoitée. . Le nombre d'unités échangées grâce à ce type de crédit avoisinerait les 300 000. . Selon Rachid Metref, directeur crédit, les prêts immobiliers représentent entre 5 et 10% de l'ensemble des crédits au sein des banques généralistes. BNP Paribas Révision des taux d'intérêts . La banque française BNP Paribas propose depuis 2002 des “solutions à tous les projets immobiliers”. . Yves Leleu, directeur commercial, a précisé que les taux se situent entre 6 et 6,75 pour une durée allant jusqu'à 20 ans. . L'établissement traite en moyenne une vingtaine de dossiers/mois. . M. Leleu a rappelé la convention de partenariat signée avec la SGCI. Ce qui permettra à la banque d'accorder des prêts dans de meilleures conditions. . La durée entre la réception du dossier de demande et l'accord final est estimée par ce responsable à 10 jours. . Aucun cas de contentieux n'est à signaler en ce moment. BNA Le prêt est accordé au bout de 15 jours . La doyenne des banques propose 6 formules. . La 7e, en cours de finalisation, a trait à la promotion immobilière. Pour ce dernier produit, la BNA traite directement avec les promoteurs qui reçoivent les dossiers des acquéreurs avant de les déposer à la Caisse nationale du logement (CNL). Une fois l'approbation de la CNL obtenue, la banque accorde le prêt. . Si le dossier est complet et que toutes les formalités sont accomplies, la BNA donne le chèque. . Ainsi, la durée peut aller jusqu'à 15 jours. . Cette institution a d'ores et déjà signé une convention avec la société Batigec pour le financement de quelque 5 000 logements (LSP, promotionnels.) . Jusque-là, la banque a donné son feu vert pour plus de 3 000 crédits. BDL Augmentation du seuil de financement . La BDL a elle aussi lancé un produit bancaire destiné aux particuliers pour financier l'acquisition, la construction, l'extension, l'aménagement et la restauration de logements. . Les crédits consentis par la banque concernent l'achat de logement neuf, habitat collectif, semi-collectif, auprès d'un promoteur privé ou public, particulier à particulier. . La nouveauté concerne l'augmentation du seuil de financement des crédits porté jusqu'à 90% de la valeur du bien immobilier que l'on veut acheter. Ce taux était estimé auparavant à 80%. . En plus de cette mesure, la BDL permettra aux membres de la même famille, frères, sœurs et enfants, de participer au remboursement du crédit octroyé par la banque, en présentant des fiches de paie prouvant qu'ils ont un travail permanent. . La banque a en outre baissé le taux d'intérêt du crédit immobilier de 0,25%. Il est estimé à 5,75% pour les clients dont les comptes sont domiciliés dans cette banque, et 6,25% pour les autres clients. B. K.
